今周刊1227期/储蓄险回不去了!你的钱该放在哪里?

保险业大变局带来的「危机」与「转机」

http://www.cntimes.info 2020-06-23 23:55:36
(-刘咸昌-摄影).
撰文‧今周刊编辑团队

56岁的赵妈妈,是任职于中央部会的公务员,她的先生任职于建筑公司。赵妈妈目前已经拥有5张储蓄险,其中4张已缴完,每年均可领回红利,剩下一张10年期保单,每年要缴26万元保费,还要再缴7年。

赵妈妈自陈是储蓄险忠实信徒,母亲曾因投资股票遇到「郭婉容事件」大崩盘惨赔,让赵妈妈把出社会所赚的第一桶金,全部给母亲应付融资追缴。从那之后,她就把股票视为洪水猛兽,结婚时,也与先生约法三章,股票、期货等投机游戏绝对不碰。

去年,赵妈妈的大儿子大学毕业、开始就职后,她有更多余裕买储蓄险,不过,她的想法却有180度的大转变。「我的一位同事父亲因为失智,需要请看护照顾,每个月开销高达5万多元。虽然,我与老公的父母都很健康,但世事难料,而且,我的老公还是独生子!」她计算,5张储蓄险保单,预计未来每年可领回18万元红利,加上先生的退休金,每个月收入估计有11至12万元。「但我们上头还有4个老的要照顾,未来会怎样很难说,想远一点,还是觉得相当不安……。」

储蓄险保单停卖 每年6000亿保费寻求新出路

最近一年来,市场上大量的储蓄险保单停卖,加上利率愈来愈低,让赵妈妈下定决心:退休理财,不能光靠储蓄险!于是,赵妈妈去年开始投资ETF,以往把股票视为洪水猛兽般的她,开始认真研究高殖利率股票、ETF、REITs、债券型基金等,准备把储蓄转进这些商品内。

赵妈妈是台湾众多储蓄险保户的典型写照之一。政治大学风险管理与保险学系教授彭金隆指出,储蓄险在学理上并没有精确定义,但大体是指「保障成分很低、以理财为主要目的之寿险产品,类定存保单就是代表。」尽管金管会没有对储蓄险保费有精确统计,「但每年5至6000亿元的保费跑不掉!」彭金隆估算说。

令人情何以堪的是,台湾人每年保费愈缴愈多,保障却是少得可怜。金管会统计指出,台湾平均每人年缴15万元台币保费,是美国的两倍强;以2018年而言,总计有19.6万保户不幸离世,但平均每人领的死亡给付仅56.8万元。讲难听一点,办完后事所剩无几,更遑论要照顾遗孤家人。

储蓄险错当保险 金管会出手改革、扭转乱象

有鉴于台湾人保费愈缴愈多,保障却愈来愈少,金管会研拟多时的「健全保险商品结构相关规范」将于7月1日正式实施。这纸新规定的最主要精神在于,大幅提高寿险死亡给付的下限。

举例来说,某25岁保户购买终身寿险保单,如果不幸于30岁过世,这张保单的死亡给付,必须至少是已缴保费的190%。换句话说,如果保户已缴50万元保费,死亡给付必须至少95万元。(31岁至40岁为160%,依年龄层各有不同。)

7月1日保险新制上路,压缩储蓄险的利率空间,将导致许多保单停卖,「保费收入悬崖」于焉出现。据寿险公司主管指出,如果光计趸缴型的终身寿险,这个高资产阶级最爱的「储蓄险」,初年度保费收入较去年同期恐将衰退50%以上,堪称是保费悬崖的重灾区。

另一方面,银行通路占了台湾整个保险销售45%至50%比重,且理专大多只卖容易说明、不需理赔后续服务的储蓄险商品,所受的冲击自然高于寿险公司或保经保代的旗下业务员。

一般来说,财富管理手续费中,主要来源有保险、基金、信托及结构性商品等,其中保险占了50%至60%比重,是财富管理手续费收入中最重要的来源。 

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