经济日报社论:杜绝理专挪用客户资金歪风

http://www.cntimes.info 2020-11-21 08:30:00
  本报讯/据联合新闻网报导,日前爆出台新银行理专长达十年盗领客户资金达3亿元,创历来新高纪录,震惊社会,而该行在去年也是因理专挪用客户资金逾8,000万元,以及与客户间有异常资金往来,被金管会核处800万元罚锾。但是,上周末台新金控连续三年列入道琼永续指数,彰显其在公司治理、社会关怀、环境保护的成绩;而在台湾证券交易所的公司治理评鉴,不是列在前5%、就是排在前6%至20%,算是在领先群。

  无独有偶,玉山银行在去年、今年也都爆发理专挪用客户资金,但玉山金控更是持续列入道琼永续指数,以及台湾证券交易所公司治理评鉴前5%的优等生。根据金管会统计,过去十年来累计35件理专监守自盗案,涉案银行有22家之多,累积裁罚金额1.69亿元。

  上述正负面讯息的巨大反差,而且涉案银行超过一半,代表金融机构的治理,根本上出了问题。金融机构应该以客户信任为基础,在严谨风险管理与遵守法规下,赚取利润,并与员工、债权人、股东等利害关系人分享。但挪用客户款项自然打破银行、客户的信任基础,也损害公平待客与违反法规,即使赚取到高额利润又有何用?

  有些金融机构非常在意各种永续经营、企业社会责任、公司治理评鉴,不仅有部门专门负责评鉴相关事宜,还发钱请专业机构辅导,争取入榜与优异成绩。这些行为也只是为符合评鉴所需,进行相关讯息揭露与制度修正,但必须落实于实际经营,管理上务必到位。

  银行的理财业务,大多是由理专协助客户投资,理专很容易得知高净值客户,比其他金融业更便利,而且不像放款、投资要有资本计提与资金成本,理财业务的手续费收入,扣除佣金与相关费用,都是银行的获利,因此这十几年来理财业务成为各金融机构发展的主要方向。但也不免有诱使客户购买高风险理财商品的情况,而这些商品往往给予理专较高的佣奖,因而有「今天业绩、明天业障」之讥。

  因此要避免理专挪用客户资金,以及不诱使客户购买高佣金商品,首先必须改变金融机构治理的精神,将公司治理、永续经营落实于商品设计与销售、投资、风控、法遵、内稽。各种永续经营、公司治理评鉴必须修改,不能只有形式的标准,而有误导投资人、民众的嫌疑。

  其次,理专为何如此容易地将客户资金转到自己帐户,或先转到人头帐户再到自己帐户?一开始是客户基于相信理专,预先在空白取款条盖章;再来是存汇柜台给予理专太多方便,未要求客户临柜或用电话确认。因此,我们建议理专十戒应该增加对理专抽屉、柜子、提包的无预警抽查,并要求由理专代客户处理的汇款累积超过一定金额时,客户必须临柜办理或是存汇柜台以电话确认。

  再者,这些理专挪用客户资金后,为掩盖真相,都会私下伪造对帐单给客户;而客户通常也不看银行对帐单。因此,同时建议在开户或年度寄发讯息告知客户,注意银行提供的对帐单,稽核并应抽样电访客户。

  另外,这些理专也可能会有较奢华的生活,例如住豪宅、开名车,如果理专有消费能力超过所得情事,其主管或督导副总有责任注意其是否有不正常转帐或与客户有异常资金往来。银行在追求绩效的同时,必须避免违反法规,而且不能因为理专有高额业绩,就在法规遵守上给予宽容。

  最后,虽然这类事件爆发之后,银行都会赔付给客户,但被挪用资金的客户也须负担一些责任,因为客户若纵容理专也会害了自己。

  金管会黄天牧主委对理专违法行为表示震怒并要重罚业者,重点是未来如何防范这类事件重演,主管机关还要加把劲。
【大华网路报】